El interés compuesto explicado: cómo tu dinero crece más rápido de lo que crees
El interés compuesto suele llamarse la octava maravilla del mundo. Aquí está la matemática detrás, el atajo de la Regla del 72, y por qué empezar temprano importa más que empezar con mucho dinero.
A Albert Einstein se le suele atribuir (probablemente de forma apócrifa) haber llamado al interés compuesto "la octava maravilla del mundo". Lo haya dicho o no, la idea detrás es una de las fuerzas más poderosas en las finanzas personales, y una de las más incomprendidas.
Interés simple vs. interés compuesto
El interés simple se calcula solo sobre tu capital original. Si invertís $10,000 al 7% de interés simple, ganás $700 cada año, para siempre — una línea plana y lineal.
El interés compuesto se calcula sobre tu capital **más** todo el interés que ya generaste. Esos $700 del año uno se convierten en parte de tu saldo, así que en el año dos ganás interés sobre $10,700, no solo sobre $10,000. Con el tiempo, esto genera un crecimiento exponencial en lugar de lineal.
La Regla del 72
¿Querés un atajo mental rápido para saber cuánto tarda una inversión en duplicarse? Dividí 72 entre tu tasa de retorno anual:
- Al 6%: 72 / 6 = 12 años para duplicarse
- Al 8%: 72 / 8 = 9 años para duplicarse
- Al 10%: 72 / 10 = 7.2 años para duplicarse
No es perfectamente preciso, pero es sorprendentemente cercano para tasas de retorno típicas a largo plazo.
Por qué empezar temprano supera a empezar con mucho
Aquí está la parte que sorprende a la mayoría: un inversor que empieza 10 años antes con aportes mensuales menores suele terminar **por delante** de alguien que empieza después con aportes mucho mayores, simplemente por el tiempo extra que tuvo el interés compuesto para trabajar.
Consideremos dos personas invirtiendo al 7% anual: - **Inversor A** empieza a los 25 años, aporta $300/mes hasta los 65 (40 años) - **Inversor B** empieza a los 35 años, aporta $500/mes hasta los 65 (30 años)
El Inversor A aporta menos dinero en total ($144,000 vs. $180,000) pero termina con un saldo final notablemente mayor, porque esos primeros 10 años de capitalización son irremplazables.
Ejemplo resuelto
Invirtiendo $10,000 iniciales con aportes de $300/mes a un retorno anual del 7% durante 20 años:
- Total aportado: $10,000 + ($300 × 240 meses) = $82,000
- Saldo final proyectado: ≈ $170,000
- Interés generado: ≈ $88,000 — más que todo lo que aportaste
Prueba la calculadora
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